信用卡：从跑马圈地到精耕细作转型

2012年，随着国内经济结构调整的进一步深化，信用卡业务加快了由跑马圈地向精耕细作转型的步伐。截至三季度末，全国信用卡累计发卡3.18亿张，发卡渗透率达到较高水平。期末未偿余额首次突破万亿元，比2009年三季度末增长359％。各发卡银行深度挖掘客户数据，加大了创新产品与服务的经营管理力度，客户的刷卡消费能力及对信用支付的认可都有了较大提升。

        信用卡对国民经济发展的重要性日益显现。一方面，消费对于我国经济结构转型有着较为重要的意义。信用卡便利的支付功能对于拉动消费有着重要作用，而信用透支功能更能激发持卡人潜在的消费能力，将远期的购物计划变为现实的消费行为。另一方面，以信用卡为中心的产业链日益成型，从上游制定行业规则、提供支付清算平台的信用卡组织，到下游制卡及账单打印等外包公司；从新兴支付及系统平台外包等高技术产业，到呼叫中心、申请录入等劳动密集型行业，信用卡行业的不断发展对技术创新与扩大就业都起到了较大作用。

        同时，信用卡的发展也为我国个人征信体系的建立和完善夯实了基础，对提高国民诚信意识起到了支撑作用。交易环节的信息化、电子化，为阳光财政、透明税收等提供了支持，也为分析客户行为、精准营销提供了更多的机会。

        随着国民经济的发展及竞争的日益加剧，我国的信用卡产业也将面临更多的挑战。

        首先，商户刷卡手续费的下调及利率改革使得收益与成本倒挂趋势日益明显，信用卡的盈利空间被进一步挤压。

        其次，行业竞争使信用卡业务的边际利润率下滑，而客户维护成本被迫高企。目前国内已有几十家发卡机构，而外资银行的不断进入更是加剧了同业竞争。

        再次，新兴技术快速发展，手机消费转账、网络贷款还款等行为打破了传统的信用卡运作模式，卡片的实体作用受到一定影响，发卡银行必须要在发展思路、管理模式、业务流程、劳动组织、规章制度等方面进行深刻变革，以适应市场发展形势。

        有挑战就有机遇，国家确定的进一步加快推进城镇化建设及以消费推动经济结构转型的改革发展方针，为信用卡产业带来了巨大的发展空间。未来是策略、信息、效率的竞争，谁抓住商机，谁就会赢得未来。

        其一，以客户体验为基础，差异化分析客户需求，强调创新的服务体验及收益能力，拓展新的收入来源。积极探寻技术变革带来的收益及发展机会，回归信用卡核心的“支付与信用”功能，以卓越的服务理念、先进的服务手段、优质的服务质量和高效的服务效率赢得客户。

        其二，适应变革，进一步围绕客户用卡生命周期加大精细化经营力度。信用卡是规模经济行业，为了让卡量规模带来的收益由线性增长提升为指数倍增，发卡行需要不断加大精细化经营管理力度。围绕客户生命周期，以深入的客户行为数据分析为基础，重点分析目标客户的个性化需求，制定不同的产品、服务与营销措施，精耕细作，找出最佳利润增长点，树立优质品牌。

        其三，发挥银行的整体优势，加大与行内其他产品的交叉销售力度，提高客户忠诚度与贡献能力。在信用卡现有盈利空间进一步受限的情况下，应该看到信用卡客户为银行整体业务带来的品牌效应及收益潜力，同时也应看到行内其他业务给信用卡业务带来的发展机会，充分利用信息化技术，实现内部各部门、总分行客户信息的共享。谁掌控了全面信息，通过挖掘分析得出最优的结论，并在最短时间内推出新方案，谁就能赢得客户、赢得市场。

        其四，重视人才培养。以人为本，鼓励岗位成才，有计划地培养关键业务的领军人才，实现信用卡业务的飞跃。

        展望2013年，创新、拓展、精耕细作，信用卡行业必将进一步在挑战中求发展，细节中求效益。

（文章来源：中国信用卡）

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